Выгодно ли держать деньги в банке? 192 / 19226
23 фев. 2010
Кто что думает по этому поводу?
Я хотел бы обратить внимание на ту информацию, которую все мы видим каждый день по телевизору, на брошюрах и рекламных баннерах банков и подробнее разобрать, что она значит.
Откуда в рекламе появляется такая высокая процентная ставка – 17,5%?
И почему на одной и той же рекламе вверху большими красными буквами стоит цифра 17,5%, а чуть ниже белым цветом - 16,35%?
Что значат слова, написанные мелким шрифтом под картинкой в нижнем правом углу рекламы? Приведу ниже этот текст:
* «Максимальный доход на лучший срок» Минимальная сумма вклада: 15 000 рублей. Допускается пополнение вклада, как наличными, так и безналичным путем. Минимальные суммы пополнения: 1000 руб. Выплата процентов: в 901 день нахождения денежных средств на вкладе начисленные проценты присоединяются к сумме вклада (увеличивают сумму вклада), на которую начисляются проценты. Выплата процентов производится в дату окончания срока вклада. Выплата процентов при досрочном востребовании вклада: Проценты выплачиваются, исходя из процентной ставки, установленной Банком по вкладам «до востребования» на момент востребования вклада. Частичное изъятие вклада: Не предусмотрено. Срок вклада: 1096 дней.
** Калькуляция среднегодового дохода по вкладу «Максимальный доход на лучший срок» в процентном выражении от суммы вклада, исчисленная по математическим правилам без учета налогов.
Посчитаем на примере выгоду от вложения денег:
Для удобства счета возьмем сумму в 100 000 рублей. Вложив эти деньги, к примеру, под 15% годовых с учетом минимального срока вклада, указанного в рекламе (1096 дней, т.е. 3 года), получаем:
В первый год к сумме в 100 000 рублей нам начислят 15% годовых, что составит 15 000 рублей. К концу второго года к имеющейся сумме 115 000 рублей нам начислят уже 17 250 рублей. К концу третьего года и всего срока вклада к имеющейся сумме 132 250 рублей нам начислят еще 19 837 рублей, что в сумме составит 152 087 рублей. Таким образом, общая сумма начисленных процентов за 3 года составит 52 087 рублей, что в пересчете на один год равно 52 087 / 3 = 17 362 руб. или 17,36% годовых. Эту цифру и указывает банк на рекламе крупным красным шрифтом. Хотим обратить внимание, что изначально мы считали прибыль в размере 15% годовых. Таким образом, банк указывает в рекламе не 15% годовых, фактически начисляемые по вкладу, а 17,5%, рассчитанные без учета мультипликации.
Второй момент, на который хотелось бы обратить внимание, – это то, что 17,5% годовых по вкладу указаны без учета налогов, которые вкладчик обязан уплатить государству. Налог на прибыль с банковского вклада уплачивается с суммы, превышающей ставку рефинансирования Центрального Банка России, которая сегодня составляет 9%. В нашем случае эта разница составит 17,5 – 9 = 8,5%. Именно с этой суммы вкладчик обязан уплатить в пользу государства 13% налог, что равно 8,5 х 0,13 = 1,11% Так как реальная процентная ставка, по которой начисляется прибыль равна 15% годовых, то фактически после уплаты налогов прибыль по вкладу составит 15 – 1,11 = 13,89% годовых.
Банк, вычитая налоги из 17,5% годовых, рассчитанных без учета мультипликации, указывает в рекламе фактическую ставку 16,35%, приводя ее ниже белыми цифрами.
Выходит, что банки способны лишь защитить деньги от инфляции и то не всегда. Есть ли достойная альтернатива банкам?
Я хотел бы обратить внимание на ту информацию, которую все мы видим каждый день по телевизору, на брошюрах и рекламных баннерах банков и подробнее разобрать, что она значит.
Откуда в рекламе появляется такая высокая процентная ставка – 17,5%?
И почему на одной и той же рекламе вверху большими красными буквами стоит цифра 17,5%, а чуть ниже белым цветом - 16,35%?
Что значат слова, написанные мелким шрифтом под картинкой в нижнем правом углу рекламы? Приведу ниже этот текст:
* «Максимальный доход на лучший срок» Минимальная сумма вклада: 15 000 рублей. Допускается пополнение вклада, как наличными, так и безналичным путем. Минимальные суммы пополнения: 1000 руб. Выплата процентов: в 901 день нахождения денежных средств на вкладе начисленные проценты присоединяются к сумме вклада (увеличивают сумму вклада), на которую начисляются проценты. Выплата процентов производится в дату окончания срока вклада. Выплата процентов при досрочном востребовании вклада: Проценты выплачиваются, исходя из процентной ставки, установленной Банком по вкладам «до востребования» на момент востребования вклада. Частичное изъятие вклада: Не предусмотрено. Срок вклада: 1096 дней.
** Калькуляция среднегодового дохода по вкладу «Максимальный доход на лучший срок» в процентном выражении от суммы вклада, исчисленная по математическим правилам без учета налогов.
Посчитаем на примере выгоду от вложения денег:
Для удобства счета возьмем сумму в 100 000 рублей. Вложив эти деньги, к примеру, под 15% годовых с учетом минимального срока вклада, указанного в рекламе (1096 дней, т.е. 3 года), получаем:
В первый год к сумме в 100 000 рублей нам начислят 15% годовых, что составит 15 000 рублей. К концу второго года к имеющейся сумме 115 000 рублей нам начислят уже 17 250 рублей. К концу третьего года и всего срока вклада к имеющейся сумме 132 250 рублей нам начислят еще 19 837 рублей, что в сумме составит 152 087 рублей. Таким образом, общая сумма начисленных процентов за 3 года составит 52 087 рублей, что в пересчете на один год равно 52 087 / 3 = 17 362 руб. или 17,36% годовых. Эту цифру и указывает банк на рекламе крупным красным шрифтом. Хотим обратить внимание, что изначально мы считали прибыль в размере 15% годовых. Таким образом, банк указывает в рекламе не 15% годовых, фактически начисляемые по вкладу, а 17,5%, рассчитанные без учета мультипликации.
Второй момент, на который хотелось бы обратить внимание, – это то, что 17,5% годовых по вкладу указаны без учета налогов, которые вкладчик обязан уплатить государству. Налог на прибыль с банковского вклада уплачивается с суммы, превышающей ставку рефинансирования Центрального Банка России, которая сегодня составляет 9%. В нашем случае эта разница составит 17,5 – 9 = 8,5%. Именно с этой суммы вкладчик обязан уплатить в пользу государства 13% налог, что равно 8,5 х 0,13 = 1,11% Так как реальная процентная ставка, по которой начисляется прибыль равна 15% годовых, то фактически после уплаты налогов прибыль по вкладу составит 15 – 1,11 = 13,89% годовых.
Банк, вычитая налоги из 17,5% годовых, рассчитанных без учета мультипликации, указывает в рекламе фактическую ставку 16,35%, приводя ее ниже белыми цифрами.
Выходит, что банки способны лишь защитить деньги от инфляции и то не всегда. Есть ли достойная альтернатива банкам?
У вас нет необходимых прав для просмотра вложений в этом сообщении.
Нужно создавать условия, чтобы граждане могли сами купить себе жилье.
Программа "Жилищный шаг"
Программа "Жилищный шаг"
23 фев. 2010
Vitax писал(а):Выходит, что банки способны лишь защитить деньги от инфляции и то не всегда. Есть ли достойная альтернатива банкам?
Красивое вступление. Ну и? Ждем продолжения.... Какая такая альтернатива?
23 фев. 2010
Это не вступление, а законченный вопрос. Интересно, кто что думает по этому поводу и может предложить. Может чей-либо опыт окажется интересным и полезным всем форумчанам.
Нужно создавать условия, чтобы граждане могли сами купить себе жилье.
Программа "Жилищный шаг"
Программа "Жилищный шаг"
24 фев. 2010
Vitax писал(а):Это не вступление, а законченный вопрос. Интересно, кто что думает по этому поводу и может предложить. Может чей-либо опыт окажется интересным и полезным всем форумчанам.
Знаю вклад, на котором можно за 3 года получить 79% дохода, хотя декларируемая ставка 14,25%.
24 фев. 2010
При показателях задолженности России иностранным банкам и кредиторам : Госдолг 38.7 млр.долл+ корпорат. федер 484.7= 523.4 млр.долл, депозит рублёвый
открывать ? Население очень расслабилось за тучные годы.
открывать ? Население очень расслабилось за тучные годы.
Последний раз редактировалось mikle144 24.02.10, 11:38, всего редактировалось 1 раз.
Где два человека , там три мнения.
24 фев. 2010
Vitax писал(а):]Налог на прибыль с банковского вклада уплачивается с суммы, превышающей ставку рефинансирования Центрального Банка России, которая сегодня составляет 9%. В нашем случае эта разница составит 17,5 – 9 = 8,5%. Именно с этой суммы вкладчик обязан уплатить в пользу государства 13% налог
Слабо разбираетесь:
1) превышающей ставку рефинансирования + 5 пунктов, т.е. 8.75%+5 = 13.75 (на сегодня)
2) налогообложение идет по ставке 35%, а не 13%.
3) отнимать надо не от 17,5%, а от 15% ! (в вашем примере)
kuklishr писал(а):Знаю вклад, на котором можно за 3 года получить 79% дохода, хотя декларируемая ставка 14,25%.
Такого не бывает.
Или там за каждый год хранения 300т.р. дарят в подарок плазму (такой вариант не надолго скрытого от ЦБ повышенного %)?
Vitax писал(а):Выходит, что банки способны лишь защитить деньги от инфляции и то не всегда.
Банковский вклад, по сути, не защищает даже от инфляции. Реально деньги обесцениваются быстрее (за год примерно минус 20%, при заявленной инфляции 13%) Однако, это лучше чем хранить деньги под подушкой/в кошельке/на дебетовой карточке с минимальным %...
24 фев. 2010
navptr писал(а):kuklishr писал(а):Знаю вклад, на котором можно за 3 года получить 79% дохода, хотя декларируемая ставка 14,25%.
Такого не бывает.
Или там за каждый год хранения 300т.р. дарят в подарок плазму (такой вариант не надолго скрытого от ЦБ повышенного %)?
Бывает
72% на сегодня (74,7 грязными) набирается процентами по основному вкладу, т. к. проценты выплачиваются вперед.
+ 2%*3года =6% - в конце срока по карте (правда, может еще налоги нужно учесть)
+ 1% виртуальный - подарочной картой магазинов бытовой техники
72+6+1=79%, надежность и обсуждение банка можно оставить в стороне.
24 фев. 2010
kuklishr писал(а):72% на сегодня (74,7 грязными) набирается процентами по основному вкладу, т. к. проценты выплачиваются вперед.
Расчет приведите, пожалуйста.
Конечно, можно сказать, что вкладчик их сразу отнесет на вклад в другой или этот же банк... т.е. на 10000р, получит сразу 4275р и тут же положит их еще на такой же вклад, получив 1827.56р, кладет и эти деньги на 3 года, получает 781.28 (зациклили). На этом, для данного примера, остановимся (т.к. вклад от 1000р)
Суммируем: 4275+1827.56+781.28 = 6883.84, что составляет 68.83% за 3 года (хм, т.е. почти 23% годовых).
Считаем макс. сумму, которую можно сюда отнести и забыть: 415т.р (с 69% дают гарантированные к возврату 700т.р.)
(Скидочную карту с 2% опустил для простоты)
24 фев. 2010
Слабо разбираетесь:
1) превышающей ставку рефинансирования + 5 пунктов, т.е. 8.75%+5 = 13.75 (на сегодня)
2) налогообложение идет по ставке 35%, а не 13%.
3) отнимать надо не от 17,5%, а от 15% ! (в вашем примере)
Спасибо за поправки, согласен по каждому пункту, перепроверил - убедился (ст.214.2 и ст.224 Налогового Кодекса)
Кстати, с сегодняшнего дня ставка рефинансирования уже 8,5%
Уточнил и по Совкомбанку - сегодня по этому вкладу предлагают уже 14,25% , а не 17,5%. Самые высокие процентные ставки по вкладам сейчас предлагают банки Народный кредит и СМП Банк - 16% с минимальной суммой 1 млн.руб. и сроком вклада 2 и 3 года соответственно (по информации сайта banki.ru).
Нужно создавать условия, чтобы граждане могли сами купить себе жилье.
Программа "Жилищный шаг"
Программа "Жилищный шаг"
24 фев. 2010
navptr писал(а):kuklishr писал(а):72% на сегодня (74,7 грязными) набирается процентами по основному вкладу, т. к. проценты выплачиваются вперед.
Расчет приведите, пожалуйста.
Конечно, можно сказать, что вкладчик их сразу отнесет на вклад в другой или этот же банк... т.е. на 10000р, получит сразу 4275р и тут же положит их еще на такой же вклад, получив 1827.56р, кладет и эти деньги на 3 года, получает 781.28 (зациклили). На этом, для данного примера, остановимся (т.к. вклад от 1000р)
Суммируем: 4275+1827.56+781.28 = 6883.84, что составляет 68.83% за 3 года (хм, т.е. почти 23% годовых).
Считаем макс. сумму, которую можно сюда отнести и забыть: 415т.р (с 69% дают гарантированные к возврату 700т.р.)
(Скидочную карту с 2% опустил для простоты)
Можно проще.
Если положить в банк 1000р, то за 3г. назад вернут 1000*14,25*3/100=427,5р. Это равносильно тому, что мы в банк изначально положили 1000-427,5=572,5р, а через 3года банк должен вам 1000р. Соответственно доходность за 3года 1000/572,5=1,7467=74,67%.
Кто сейчас на конференции
Сейчас этот форум просматривают: нет зарегистрированных пользователей и 4 гостя
