Страхование квартиры. 65 / 1930

Александр Харыбин писал(а):
Многие агенты,

Вы агентство открыли?

qipmsk писал(а):
Так речь не об этом, выше дискутируют, что по каким-то полисам идут выплаты, преимущественно по "дорогим", а какие-то полисы всего лишь рекламный пшик и те полисы "дешёвые". В этом интересно понять различие и стоимость "работающего" полиса

Дешевые-дорогие - это больше отражение набора, присутствующего в страховке.

1. Неагрегатная/Агрегатная/По первому случаю.
Зависимость суммы, на которую застрахована квартира, от производимых выплат по страховым случаям на период страхования.
Допустим, застрахована квартира на 500 000 рублей. Была выплата 30 тыс, 40 тыс, а потом через 2 месяца пожар и ущерб составил 500 тыс.
Выплата будет при неагрегатной по пожару 500 тыс, т.к. страховая сумма всегда восстанавливается и не зависит от числа выплат, которые были сделаны.
Выплата по агрегатной на момент пожара уже были выплаты, т.е. от страховой суммы осталось только 430 тыс., так что несмотря на ущерб в 500 выплата составит не более 430 рублей.
По первому случаю - выплат по случая, где ущерб 40 и 500 не будет. Эта страховка играет только 1 раз - 30 000 рублей.
Неагрегатная самая дорогая, потом по дороговизне идет агрегатная, по первому случаю самая дешевая.

2. Пропорциональная/непропорциональная.
Имущество и отделка оценивались на глаз без экспертов, если вообще оценивались.
Вот на сколько % ошиблись в оценке по мнению страховой компании, на столько же % меньше получите возмещение, если страховка пропорциональная. Непропорциональная стоит дороже.

3. Набор рисков - чем больше набор, тем дороже страховка.

То, что покупается в коробках и раздаривается - это обычно страховки по первому случаю, пропорциональная, страховая сумма между отделкой и движимым имуществом распределена так, чтобы выплат почти никаких не было.

А можете подробнее про пропорциональную и не пропорциональную рассказать? Нюээне совсем поняла

Ньюби писал(а):
А можете подробнее про пропорциональную и не пропорциональную рассказать? Нюээне совсем поняла

Допустим, человек купил страховку на страховую сумму 500 тысяч, из которых 60% на отделку, 40% на движимое имущество, т.е. в сумму 500 входят 300 тыс на отделку + 200 тыс на движимое имущество.
А в самом деле отделка у него стоит 500 тыс и движимого имущества в квартире на 500 тыс.
У него произошел страховой случай и фактически стоимость отделки пострадала на 500 тыс, движимое имущество пострадало то же на 500. Итого 1 млн. ущерба в общей сложности.
Если страховка непропорциональная, то страховая компания отдаст ту сумму, на которую имущество застраховано, т.е. 300 на отделку и 200 на движимое имущество, итого 500 тыс.

Если страховка пропорциональная, то выплаты будут рассчитаны по другому:
1. Движимое имущество фактически стоило 500 тыс, а не 200, на которое застраховано. Разница между фактической стоимостью и суммой на которую застраховали, 60%. Такую же отнимут от суммы, на которую оно застраховано, т.е. 200 тыс -60% = 80 тыс. к выплате.
2. Отделка фактически стоила 500 тыс, а застраховано только на 300 тыс. Разница между фактической стоимостью и суммой на которую застраховали, 40%. Такую же отнимут от суммы, на которую она застрахована, т.е. 300 - 40% = 180 тыс к выплате.
Итого: 80+180=260 тыс к выплате в общей сложности.

Если ущерб был меньше, ну допустим пострадало не на 2 раза по 500, а только отделка на 100 тыс, движимое на 150 тыс. (итого 250 тыс ущерба в общей сложности), то при непропорциональной страховке (помним, что в самом деле отделка стоит 500, движимое имущество 500 и разница между фактической стоимостью и страховой суммой все те же 60% и 40% соответственно) будет так:
1. Движимое имущество: 150 тыс -60% = 60 тыс к выплате по отделке.
2. Отделка: 100 тыс - 40% = 60 тыс к выплате по отделке.
Итого: 120 000 рублей к выплате.

Фактически при пропорциональной страховке при выплате из суммы, на которую Вы застраховали, всегда вычитают такой же %, на какой Вы свое имущество недостраховали, т.е. разницу в % между рыночной стоимость и той, на какую Вы застраховали.

Кстати, в верхний список еще п.4 Франшиза ( это сумма, которая выплачиваться не будет либо вообще никогда, либо только при каких-то условиях будет выплачиваться - это в полисе смотреть надо).
Размер франшизы в полисах прописывается. Он может быть любым - и маленьким, и очень большим.
Страховки с франшизами то же стоят дешевле. Без франшиз - дороже.
Франшизы любят запихивать в коробочные страховки, которые чуть ли не в туалетах продают.

Допустим, Выплата Вам положена 120 000 рублей. Франшиза по полису = 20 000 рублей.
Из 120 000 отнимут 20 000 франшизы и получите к выплате только 100 тыс.
Или должна быть выплата 18 000, а франшиза у Вас 20 000 - Вы ничего не получите.

Вот исходя из всего этого, дешевкие страховки рассчитывают с таким условием, чтобы как ни крути их, а суммы так совпадали, чтобы почти ничего не платить, а иначе никак страховку дешевой не сделать. Страхование то же денег стоит.

Вообщем в России все сделано для того, чтобы сама страховка потеряла свой смысл.
Смыслом я называю такую страховку, которая не бьет по карману своими ежемесячными оплатами, но случись чего, оплачивает крупную сумму.
Кстати , просто как комментарий, наши страховки здесь включают даже замену замков в дверях, ремонт протечек кранов, (все это определенное количество раз в год), смену стекла, если разобьется или лопнет (на окнах или на дверях), если по вине сильного ветра снесло например дверь (у меня так было в пристройке на участке), пришли и заменили дверь, и все это за очень не большие суммы в месяц.
Ваши цены , а вернее даже сама схема страхования , конечно поражает. Я не удивляюсь, что страхуют только очень дорогую недвижимость. Ну да ладно..что же делать. :ny_tik:

Надеюсь когда нибудь и до России наши схемы страхования дойдут.

Здесь все то же самое, что и везде. Просто нужно выбирать правильно что и как, тогда все будет в порядке.
За 1000 рублей ни здесь, ни у Вас там ничего хорошего конечно не будет.

Асти, кто бы мог подумать.
Это все в договоре написано? ПРямо терминами "пропорциональная", "Непропорциональная"? Или просто передается суть, и надо тщательно читать?
Кругом жулики, так и ищут, чтоб не платить

Знакомая знакомой родила заграницей, все хорошо, а спустя пару недель у нее началась пневмония. Страховая отказывается платить, тк последствие родов.

Ньюби писал(а):
Асти, кто бы мог подумать.
Это все в договоре написано? ПРямо терминами "пропорциональная", "Непропорциональная"? Или просто передается суть, и надо тщательно читать?

Да, пропорциональная/непропорциональная - это то же термин.
Описано может быть по разному. Если напрямую указания нет, то высматривайте слово "недострахование" или случаи, когда страховая сумма меньше рыночной стоимости. Там будет описано применяется пропорциональность в выплатах или нет.

Ньюби писал(а):
Кругом жулики, так и ищут, чтоб не платить

Ой-ой-ой...
Вы меня неправильно поняли.
Перечисленные особенности расчетов при выплатах справедливы вообще для всех видов страхования в любой стране мира.
У нас отличие с зарубежными компаниями совсем в другом - в реальных внутренних финансовых потоках и реальном времени извлечения прибыли, но не в формах и видах выплат и их расчетов.
У нас же люди как хотят? "Ой, дорого, дайте мне дешевле."
Вот они дешевле и делают, а потом люди недовольны услугами страховых компаний, потому что рассчитывали на другое и забывают, что сами же просили подешевле.

Ньюби писал(а):
Знакомая знакомой родила заграницей, все хорошо, а спустя пару недель у нее началась пневмония. Страховая отказывается платить, тк последствие родов.

Медицинское страхование - это отдельный специфический вид. Там свои заморочки.
Ведение беременности + роды - это отдельный подвид медицинского страхования.
Выезд скорой, вызов врача на дом, кесарево, осложнения и т.д. - эта часть идет как допуслуги, за которые надо доплачивать к основному продукту. Значит в договоре страхования на беременность и роды эти допуслуги включены не были.
А общий ДМС на них не распространяется.

Асти, вы так здорово в этой теме разбираетесь :bra_vo:

Про знакомую: у нее туристическая страховка, родила зарубежом. Т.е. родила она сама без проблем, все оплатила. А вот начавшуюся через 2 недели пневмонию с погружением в искусственную кому ей отказывается страховая оплачивать, тк следствие родов. А не емердженси.