Бесплатный круглый стол "Ипотека: сегодня и завтра" Тренинговый центр WinNER и ГРМ 10.02.2011 в 14.00 12 / 1117

Дмитрий Овсянников

Ох, нелегкая эта работа оказалась: записать все, что наговорил на "круглом столе".
Но, кто не был и кому интересно, что там было - свою часть выступления я опубликовал.
Здесь - тезисно. Подробнее - по ссылкам:

Ипотека в 2010 году показала более чем 2-кратный рост по сравнению с 2009 годом
Говоря об ипотеке, о перспективах ее развития, мы говорим об объемах выдаваемых кредитов, о том, насколько объемы кредитования увеличиваются или уменьшаются
Но объемы выдачи ипотечных кредитов зависят от нескольких основных позиций:

•лояльности банка по отношению к тем или иным категориям клиентов;
•минимально возможной доли собственных средств заемщика в стоимости передаваемого в залог банка имущества, при которой банк готов выдавать кредиты;
•процентных ставок, по которым банки готовы выдавать кредит заемщикам.

внешняя ссылка

Ставки по кредитам и объемы кредитования.
Рублевые кредиты:
Cредние ставки по кредитам в России за 2010 год снизились с 14% годовых в начале года до 12,5% годовых в конце года. (Здесь и далее использовались данные ЦБ РФ)

В России в 2,22 раза за год увеличилось число выданных штук кредитов:

•в 2009 - 176146 штук;
•в 2010 - 392084 штук (13062 в Москве, т.е. 3,3% от выданных в России)
В 2,45 раза увеличилось количество выданных за год денег:

•2009 году – 170311 млн. руб.;
•в 2010 – 417799 млн. руб. (42434 млн. руб. в Москве, или 10,2% от общего числа выданных в России кредитов)

Средний размер кредита в России в 2010 году составлял 1, 066 млн. рублей.
Средний размер кредита в Москве в 2010 году составлял 3,249 млн. рублей

Валютные кредиты:

Число кредитов:

•2009 год – 2225;
•2010 год – 3431 (рост в 1,54 раза)
Выдано денег по валютным кредитам:

•2009 год – 11881млн. руб.
•2010 год – 19231 млн. руб.
Средний размер валютного кредита в 2010 году – 5,605 млн рублей.

Вывод 1: кто побогаче – предпочитает валюту.
Вывод 2: количество валютных кредитов составляет 0,86% от общего числа выданных кредитов.
Вывод 3: доля валютных кредитов (в пересчете на рубли) = 4,4% от общего количества выданных денег в 2010 году.

внешняя ссылка

Рублевые кредиты до кризиса и в 2010 году
По статистике Центрального Банка Российской Федерации,
ставка по кредитам была:

•В конце 2007 - 12,8% годовых;
•В конце 2008 - 13% годовых;
•В конце 2010 - 12,5% годовых (в последний месяц года, до этого - 13% годовых).
Число выданных кредитов:
•В 2007 году - нет данных;
•В 2008 году - 489 032 кредитов на жилье;
•В 2010 году - 392 084 кредитов на жилье.
Количесво денег, выданых по кредитам на жилье:
•В 2007 году - 524 045 млн. руб.;
•В 2008 году - 653 673 млн. руб.;
•В 2010 году - 417 799 млн. руб.

внешняя ссылка

От чего зависит минимальная ставка по которой банки могут выдавать кредит
Банк выдает кредит и на этом зарабатывает. Формулу, определяющую минимально возможную ставку по кредиту можно предоставить в следующем виде:

Ставка = Спр + ∆ + К,

где:
•Спр – стоимость привлечения денег банком.
Банк деньги не печатает, он их занимает у одних (вкладчиков, организаций, фондов и т.д.) И эти деньги для банка чего-то стоят.
•∆ - разница между стоимостью привлечения денег и ставкой, по которой кредит выдаются заемщикам.
В нее входят:
◦% на прибыль банка. Банк - коммерческая организация, которая работает ради прибыли;
◦% на расходы, связанные с выдачей кредита (зарплаты сотрудников, компьютеры, оргтехника, расходные материалы и проч.);
◦% на всякий случай (на случай невозвратов, например).

Кстати, Вы наверняка заметили еще одну переменную «K» в формуле, о которой я ничего пока что не сказал. Это - коэффициент, который зависит от конкурентов. Ведь если деньги банку достались почти даром, да и работа в банке организована так, что банк может выдавать кредиты, например, под 5%, то это не значит, что банк должен выдавать кредиты именно под 5%, если его конкуренты выдают деньги под 12%. Достаточно всего на 0,5 - 1 процентный пункт выдавать кредиты дешевле, чем это делают конкуренты, чтобы в банк выстроилась очередь. А лишняя прибыль еще ни одной коммерческой организации не мешала!

Глядя на эту формулу легко увидеть резервы для снижения ставки по кредитам:...

и наконец:
внешняя ссылка

Как я уже писал в статье Ипотека 2010: объемы кредитования растут, условия - улучшаются, в 2010 году было выдано в 2,45 раза больше денег по рублевым кредитам, чем в 2009 году и в 1,61 раза выдано больше денег по валютным кредитам, чем в 2009 году.

Рост кредитования произошел по нескольким основным причинам:

•Банки стали более лояльно относиться к заемщикам: рассматривать более разные способы подтверждения доходов заемщиков;
•Банки снизили требования к минимальному первому взносу заемщиков;
•Банки стали умело продавать «цифру».

Все это, а также большая уверенность заемщиков, чем в 2009 году, что кризис заканчивается, позволили банкам более чем вдвое увеличить объемы кредитования.

Поговорим о цифрах. Как привлечь заемщиков не снижая ставки.
По каким процентным ставкам банки выдают кредиты?
11% годовых?
Есть такая ставка.
10% годовых?
Есть и такая ставка.
9% годовых?
И такая ставка имеется.
А средняя ставка по кредитам в конце 2010 года была, по статистике Центрального Банка Российской Федерации, 13% годовых.
Если кому-то ипотечные кредиты достаются под 9% годовых, то кому-то они достаются под 14% годовых и выше. А иначе средняя ставка 13% годовых не получится!

Под 13% годовых кредит брать будем?
Нет? Дорого?

А под 12% годовых? Тоже дорого?

Значит, чтобы заемщики пошли за кредитами, нужно, чтобы была привлекательная цифра ставки, например, 10% или даже 9% годовых...

Еще раз спасибо, Дмитрий, за выступление и информацию. =D>