Банк Русь и проценты 101 / 4753

bhr писал(а):
и еще - просьба кинуть ссылку на оба калькулятора, по которым вы считали.
Повторюсь, в свое время формулу ануитета я лично выводил исходя из постулата - озвученного выше.

Вообще, споры о том, что выгоднее, ведутся на различных форумах уже лет 8.
Калькуляторы тут не помогут.
Калькуляторы однозначно покажут выгодность дифференцированных платежей. Но считать нужно с учетом инфляции. (А с учётом инфляции картина может поменяться. Но калькуляторов, которые учитывали бы инфляцию, я не знаю: нужно делать свой).
При одинаковой сумме кредита, при диф. платеже заёмщик платит больше первую половину срока кредитования. Но деньги (особенно рубли) достаточно сильно обесцениваются инфляцией. То есть, по покупательной способности, рубль с каждым годом стоит всё меньше и меньше.
При диф. платеже заёмщик платит больше первую половину срока, более дорогими рублями, при аннуитете - наоборот.

значит не зря я пишу. Возможно, многих переубежу.
для начала развею миф о выгодности банку аннуитетных платежей. А потом постараюсь убедить заемщиков, что им это выгоднее.
Есть желание?

Да и еще. будем считать, что инфляции нет. Зарплата на 20 лет не меняется и цены абсолютно не растут.

Итак граждане-товарищи, отдали Вы заемщикам по миллиону и через месяц они к Вам пришли расплачиваться.
Первый заемщик принес 10 000 рублей процентов (один процент от миллиона), а дальше стал жаловаться на жисть. Зарплата 17000, жить не на что. Максимум, что могу дать – 500 рублей (условно, считать лениво, сколько он должен дать при погашении кредита на 1 миллион на 20 лет при аннуитете). 500 рублей Вы положили в Банк, 10 000 оставили себе на жисть.
Второй поступил по-другому. Разделил миллион на 240 месяцев (плохо с арифметикой) – пусть будет 4000 рублей добавил к ним 10 000 – уплачиваемые проценты. 4000 – Вы положили в банк, 10 000 – оставили на жизнь.
В следующем месяце первому придется платить проценты на 5 рублей меньше, а 505 рублей – он отдаст Вам в счет погашения основного долга.
А второму повезло больше – он платит проценты значительно быстрее уменьшающиеся, ибо процент теперь платится с меньшей суммы.
Таким образом у первого аннуитет ибо больше он платить не может. У второго – дифференцированные платежи. Денег у него в кармане больше и 14 000 его не напрягают как первого. В который раз убеждаюсь в великой чукотской мудрости - денег лучше больше чем меньше.
Теперь посмотрим, какую же Вы как кредитор дополнительную выгоду поимели на первом клиенте. Ведь как жили на 10 000 с миллиона – так и живете. Не так ли? Что с первого миллиона – 10 000 в месяц, что со второго 10 000 в месяц. Я нигде не ошибся?

Черт... не знаю... стоит ли дальше писать. Сие хоть кому-нибудь интересно?

bhr писал(а):
Черт... не знаю... стоит ли дальше писать. Сие хоть кому-нибудь интересно?

прежде чем вступить в дисскусию о выгодности диф и аннуитетных платежей, позвольте полюбопытствовать: в каком банке вы работаете и кем?

работаю программистом - а где - не важно. скажем так - боюсь нашу службу безопасности. Если всплывет, что сотрудник внаработе регулярно зависает на форуме - не поздоровится.

bhr писал(а):
работаю программистом - а где - не важно. скажем так - боюсь нашу службу безопасности. Если всплывет, что сотрудник внаработе регулярно зависает на форуме - не поздоровится.

ну ладно...
прокомментируйте плиз..
Дано:
1. сумма кредита = 1 млн.р
2. % ставка = 12%
3. срок ипотеки = 20 лет

Расчет ежемесячного аннуитетного платежа:Сумма кредита * % ставка в месяц / (1-(1+% ставка в месяц) ^ (-срок ипотеки в месяцах)) =
1млн.р * 0,01 / (1-(1+0,01)^(-240))=11 011р
Итого за 20 лет будет выплачено 2 642 607р

Расчет суммы выплат по дифференциальному платежу предлагаю провести самостоятельно, должно получиться 2 205 000р
Экономию предлагаю также посчитать самостоятельно.

Или я где то ошибся?

Runes писал(а):
Итого за 20 лет будет выплачено 2 642 607р
Расчет суммы выплат по дифференциальному платежу предлагаю провести самостоятельно, должно получиться 2 205 000р

Или я где то ошибся?

Дело же тут не в арифметике, надо учитывать ситуацию с точки зрения заёмщика. Т.е. лучше задачу сформулировать так:
1. У человека есть месячный доход 100р.
2. Он хочет кредит с аннуитетной схемой платежей по 20р. в месяц сроком на 30 лет. Какой размер кредита ему дадут?
3. Для получения того же размера кредита по диф. схеме какой потребуется ежемесячный платёж?
4. Предполагаем, что фактически человек будет выплачивать по 50р. в месяц
5. Какова будет итоговая переплата по аннуитетной схеме и по дифференцированной и каково влияние моратория 6 мес.?

Заранее спасибо bhr за расчёты...)

ArtHome писал(а):
Runes писал(а):
Итого за 20 лет будет выплачено 2 642 607р
Расчет суммы выплат по дифференциальному платежу предлагаю провести самостоятельно, должно получиться 2 205 000р

Или я где то ошибся?

Дело же тут не в арифметике, надо учитывать ситуацию с точки зрения заёмщика. Т.е. лучше задачу сформулировать так:
1. У человека есть месячный доход 100р.
2. Он хочет кредит с аннуитетной схемой платежей по 20р. в месяц сроком на 30 лет. Какой размер кредита ему дадут?
3. Для получения того же размера кредита по диф. схеме какой потребуется ежемесячный платёж?
4. Предполагаем, что фактически человек будет выплачивать по 50р. в месяц
5. Какова будет итоговая переплата по аннуитетной схеме и по дифференцированной и каково влияние моратория 6 мес.?

Заранее спасибо bhr за расчёты...)

То есть чисто арифметически, аннуитетная схема все же дороже?

ваш пункт 3. загадочен.. в отличие от аннуитета, платеж по фдив схеме не является постоянным. Или вы имеете ввиду максимальный размер платежа?