Home Credit Finance выдал кредит по SMS, а ВС РФ признал его ничтожным 5 / 90
20 янв. 2023
карточка дела в ВС
5-КГ22-121-К2. Дата поступления: 16.01.2023
внешняя ссылка
Суд 1-ой инстанции: Савеловский районный суд. (2-5804/2020). Решение от 07.12.2020. Судья: Воробьева Л.А. Номер дела 1-ой инстанции: 2-5804/2020 В иске отказано
Предмет иска: о признании кредитного договора ничтожным
Кассационный суд: Второй кассационный суд общей юрисдикции - 16.11.2021
Обжалуется: Решение об отказе в удовлетворении требований от 07.12.2020
Заявитель: СУВОРОВА ТАТЬЯНА ВАЛЕРЬЕВНА
В интересах: ООО "ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК" 16.01.2023
-------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
Верховный суд 17 января, по сути, встал на сторону клиента в споре с банком по поводу кредитного договора, оформленного третьими лицами через интернет-банк при помощи СМС-кодов. Жалоба истца удовлетворена, решение суда первой инстанции, а также апелляционное и кассационное определения отменены, уточнили “Ъ” в ВС, дело направлено на новое рассмотрение в суд первой инстанции.
В марте 2020 года клиентка ХКФ-банка, будучи пользователем его электронных сервисов, сообщила третьим лицам по телефону два СМС-кода. По этим кодам банк дистанционно заключил с клиенткой договор страхования и одобрил кредит на сумму более 200 тыс. руб. под почти 19% годовых. Затем деньги были выведены на неизвестный счет.
Клиентка обратилась в суд с просьбой признать недействительным кредитный договор, утверждая, что не заключала сделку. Три инстанции отказали, подчеркнув, что стороны должны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода. Клиентка оспорила выводы нижестоящих инстанций в Верховном суде, заверив, что не собиралась заключать сделку и подтвердила код «машинально».
В ХКФ-банке считают саму клиентку виноватой в том, что третьи лица взяли на нее кредит. При оформлении кредитов через каналы дистанционного банковского обслуживания используются защищенные сервисы (личный кабинет), клиент получает несколько СМС-сообщений с указанием цели совершаемой операции, и они всегда начинаются со слов «Никому не называйте код…», пояснили “Ъ” в банке. Но в данном случае клиент сама называла коды мошенникам, добавили там.
Такие случаи не редкость для российского рынка. По оценке независимого эксперта Андрея Бархоты, в год из 5 млн заявок на потребкредиты, поданных дистанционно, удовлетворяется около 2 млн. Доля мошеннических кредитов в общем числе составляет до 10%, по объему — до 3%, добавляет он. Однако пока подобные дела дальше повторного слушания не проходили. За исключением единичных случаев, чаще всего суды отказывают в признании операций недействительными в отсутствие фактов, подтверждающих совершение мошеннических действий в отношении клиента, отмечает партнер фирмы «Рустам Курмаев и партнеры» Дмитрий Горбунов.
Эксперты считают, что новое решение ВС может изменить судебную практику и заставить банки пересмотреть подходы к обеспечению безопасности операций. «Позиция клиентки имеет юридическую перспективу. Даже если признать сообщение кода аналогом подписи, то в данном случае код банку сообщила не клиентка, а мошенники, то есть третьи лица,— поясняет председатель совета Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов.— Поэтому по факту процедуры подписания самой клиенткой не произошло, и, следовательно, договора действительно нет». Впрочем, это необходимо доказать в суде.
Юристы отмечают, что позиция ВС имеет важное значение при принятии решения нижестоящими инстанциями. Частный адвокат Гюзель Жубанова подчеркивает, что выводы ВС могут изменить практику рассмотрения вопросов о жертвах телефонного мошенничества — теперь права клиента можно защитить, признав кредитный договор незаключенным либо недействительным, то есть жертве не нужно будет гасить долг. По мнению Дмитрия Горбунов, это будут учитывать только «в делах со схожими обстоятельствами», например, клиентов того же банка.
В целом же профильный регулятор и банки продолжают надеяться на внимательность граждан. В ЦБ в очередной раз рекомендовали «никогда и ни в коем случае не сообщать личные данные, данные банковской карты, коды из СМС, секретные слова». Директор департамента розничных рисков банка «Зенит» Александр Шорников добавляет, что банки для борьбы с мошенниками совершенствуют системы безопасности ДБО, вводят процедуры верификации и авторизации (включая биометрию), которые позволяют снизить число подобных инцидентов до минимального уровня. внешняя ссылка
5-КГ22-121-К2. Дата поступления: 16.01.2023
внешняя ссылка
Суд 1-ой инстанции: Савеловский районный суд. (2-5804/2020). Решение от 07.12.2020. Судья: Воробьева Л.А. Номер дела 1-ой инстанции: 2-5804/2020 В иске отказано
Предмет иска: о признании кредитного договора ничтожным
Кассационный суд: Второй кассационный суд общей юрисдикции - 16.11.2021
Обжалуется: Решение об отказе в удовлетворении требований от 07.12.2020
Заявитель: СУВОРОВА ТАТЬЯНА ВАЛЕРЬЕВНА
В интересах: ООО "ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК" 16.01.2023
-------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
Верховный суд 17 января, по сути, встал на сторону клиента в споре с банком по поводу кредитного договора, оформленного третьими лицами через интернет-банк при помощи СМС-кодов. Жалоба истца удовлетворена, решение суда первой инстанции, а также апелляционное и кассационное определения отменены, уточнили “Ъ” в ВС, дело направлено на новое рассмотрение в суд первой инстанции.
В марте 2020 года клиентка ХКФ-банка, будучи пользователем его электронных сервисов, сообщила третьим лицам по телефону два СМС-кода. По этим кодам банк дистанционно заключил с клиенткой договор страхования и одобрил кредит на сумму более 200 тыс. руб. под почти 19% годовых. Затем деньги были выведены на неизвестный счет.
Клиентка обратилась в суд с просьбой признать недействительным кредитный договор, утверждая, что не заключала сделку. Три инстанции отказали, подчеркнув, что стороны должны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода. Клиентка оспорила выводы нижестоящих инстанций в Верховном суде, заверив, что не собиралась заключать сделку и подтвердила код «машинально».
В ХКФ-банке считают саму клиентку виноватой в том, что третьи лица взяли на нее кредит. При оформлении кредитов через каналы дистанционного банковского обслуживания используются защищенные сервисы (личный кабинет), клиент получает несколько СМС-сообщений с указанием цели совершаемой операции, и они всегда начинаются со слов «Никому не называйте код…», пояснили “Ъ” в банке. Но в данном случае клиент сама называла коды мошенникам, добавили там.
Такие случаи не редкость для российского рынка. По оценке независимого эксперта Андрея Бархоты, в год из 5 млн заявок на потребкредиты, поданных дистанционно, удовлетворяется около 2 млн. Доля мошеннических кредитов в общем числе составляет до 10%, по объему — до 3%, добавляет он. Однако пока подобные дела дальше повторного слушания не проходили. За исключением единичных случаев, чаще всего суды отказывают в признании операций недействительными в отсутствие фактов, подтверждающих совершение мошеннических действий в отношении клиента, отмечает партнер фирмы «Рустам Курмаев и партнеры» Дмитрий Горбунов.
Эксперты считают, что новое решение ВС может изменить судебную практику и заставить банки пересмотреть подходы к обеспечению безопасности операций. «Позиция клиентки имеет юридическую перспективу. Даже если признать сообщение кода аналогом подписи, то в данном случае код банку сообщила не клиентка, а мошенники, то есть третьи лица,— поясняет председатель совета Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов.— Поэтому по факту процедуры подписания самой клиенткой не произошло, и, следовательно, договора действительно нет». Впрочем, это необходимо доказать в суде.
Юристы отмечают, что позиция ВС имеет важное значение при принятии решения нижестоящими инстанциями. Частный адвокат Гюзель Жубанова подчеркивает, что выводы ВС могут изменить практику рассмотрения вопросов о жертвах телефонного мошенничества — теперь права клиента можно защитить, признав кредитный договор незаключенным либо недействительным, то есть жертве не нужно будет гасить долг. По мнению Дмитрия Горбунов, это будут учитывать только «в делах со схожими обстоятельствами», например, клиентов того же банка.
В целом же профильный регулятор и банки продолжают надеяться на внимательность граждан. В ЦБ в очередной раз рекомендовали «никогда и ни в коем случае не сообщать личные данные, данные банковской карты, коды из СМС, секретные слова». Директор департамента розничных рисков банка «Зенит» Александр Шорников добавляет, что банки для борьбы с мошенниками совершенствуют системы безопасности ДБО, вводят процедуры верификации и авторизации (включая биометрию), которые позволяют снизить число подобных инцидентов до минимального уровня. внешняя ссылка
20 янв. 2023
С использованием "цифры" воровать деньги стало проще.
89252249202. Сделки с недвижимостью Зеленограда с2003г.
20 янв. 2023
Хороший банк. Клиентоориентированный.20.01.23, 08:48dizpe писал(а):в год из 5 млн заявок на потребкредиты, поданных дистанционно, удовлетворяется около 2 млн. Доля мошеннических кредитов в общем числе составляет до 10%
просто люблю этот форум
20 янв. 2023
да, и одновременно нет
-да: (согласен с Вами), процедура доступа к деньгам предельно упрощена
- нет: раньше сотрудники банков воровали (списывали как полученные) деньги со сберегательных счетов пенсионеров, и это могло оставаться неизвестным в течении нескольких лет, до явки владельца счета в банк, а сейчс уведомления о списании присылаются в режиме реального времени
20 янв. 2023
Меня вообще поразила трактовка, как банки понимают цифровую подпись и двухфакторную аутентификацию.
Я то по наивности думал, что смской надо подписывать каждую операцию, а при двухфакторной аутентификации необходим пароль и смс-код. Ан нет, оказалось (на примере втб), что достаточно один раз привязать через один единственный смс-код мобильньное приложение с последующим переключением на пуши (пароли не запрашиваются) и… всё - дальнейшие операции со счетами не требуют больше никаких подтверждений и кодов из смс (ну если какая-нибудь защита не сработает). Самое страшное, что при этом из текста смс нельзя понять, какая именно операция совершается - на обычный вход и на привязку мобильного приложения в смке один и тот же текст, типа: «вход в онлайн банк». Это было года полтора назад, сейчас может быть они что-то подправили, но сомневаюсь в этом.
Так что будьте крайне внимательны - в случае компрометации одной единственной смс-ки мошенники могут получить практически полный доступ ко всем вашим счетам. Более того - вы этого можете даже не заметить, так как смски вам приходить уже не будут - они могут быть заменены на пуши.
На трактовка (по факту) что ты входом по смс автоматом подтверждаешь все будущие операции в приложении (уже без смс и паролей), меня поразила. Ну как так?
Второе: на парольную защиту можно не рассчитывать от слова совсем - нет смысла в ставнях и решетках, если форточка открыта…
Я то по наивности думал, что смской надо подписывать каждую операцию, а при двухфакторной аутентификации необходим пароль и смс-код. Ан нет, оказалось (на примере втб), что достаточно один раз привязать через один единственный смс-код мобильньное приложение с последующим переключением на пуши (пароли не запрашиваются) и… всё - дальнейшие операции со счетами не требуют больше никаких подтверждений и кодов из смс (ну если какая-нибудь защита не сработает). Самое страшное, что при этом из текста смс нельзя понять, какая именно операция совершается - на обычный вход и на привязку мобильного приложения в смке один и тот же текст, типа: «вход в онлайн банк». Это было года полтора назад, сейчас может быть они что-то подправили, но сомневаюсь в этом.
Так что будьте крайне внимательны - в случае компрометации одной единственной смс-ки мошенники могут получить практически полный доступ ко всем вашим счетам. Более того - вы этого можете даже не заметить, так как смски вам приходить уже не будут - они могут быть заменены на пуши.
На трактовка (по факту) что ты входом по смс автоматом подтверждаешь все будущие операции в приложении (уже без смс и паролей), меня поразила. Ну как так?
Второе: на парольную защиту можно не рассчитывать от слова совсем - нет смысла в ставнях и решетках, если форточка открыта…
Кто сейчас на конференции
Сейчас этот форум просматривают: нет зарегистрированных пользователей и 11 гостей
