Почему не надо брать ипотеку. 624 / 33811

[Jii]

Я искренне не понимаю зачем, если у тебя есть ипотека, и ты хочешь рефинансировать ее в другом банке, что сплошь и рядом, обращаться к посреднику.... Наверное, речь идёт о мега занятых людях, которым лень поизучать программы нескольких банков. Их не так много с хорошими ставками, ВТБ, сбер, гп, росколхоз, ещё пару, ну АИЖК ещё... И чем поможет брокер? % ниже того, что предлагается банк не даст хоть с брокером хоть без. Или это просто информационная услуга для очень занятых людей...

[Юлия Битузе]

Я искренне не понимаю зачем, если у тебя есть ипотека, и ты хочешь рефинансировать ее в другом банке, что сплошь и рядом, обращаться к посреднику.... Наверное, речь идёт о мега занятых людях, которым лень поизучать программы нескольких банков. Их не так много с хорошими ставками, ВТБ, сбер, гп, росколхоз, ещё пару, ну АИЖК ещё... И чем поможет брокер? % ниже того, что предлагается банк не даст хоть с брокером хоть без. Или это просто информационная услуга для очень занятых людей...

а если откажут?
по какому-то недоразумению
и это навсегда зависнет в кредитной истории

[traverce]

и это навсегда зависнет в кредитной истории

Отказы по ипотеке в БКИ не попадают. Они хранятся в информационной системе банка в том числе для отслеживания сроков моратория на повторную подачу заявки. Скорринг у 90% банков автоматизирован (а если говорить про топ 20, то у 100%). Живой человек подключается только на этапе андеррайтинга. Поэтому если отказали с текущими вводными, значит с теми же вводными откажут снова (при условии отсутствия обновлений в скорринг модели).

[Дмитрий Овсянников]

Я искренне не понимаю зачем, если у тебя есть ипотека, и ты хочешь рефинансировать ее в другом банке, что сплошь и рядом, обращаться к посреднику.... Наверное, речь идёт о мега занятых людях, которым лень поизучать программы нескольких банков. Их не так много с хорошими ставками, ВТБ, сбер, гп, росколхоз, ещё пару, ну АИЖК ещё... И чем поможет брокер? % ниже того, что предлагается банк не даст хоть с брокером хоть без. Или это просто информационная услуга для очень занятых людей...

Есть несколько причин. Например, у нескольких банков есть преференции для клиентов брокеров и крупных риэлторских фирм.
То есть ставки могут быть ниже, чем для заемщиков "с улицы".
Вторая причина: знание лучших программ.
Например, банк, где самая низкая ставка при рефинансировании, назван Вами не был.
Ну и третья (основная причина) - к брокерам идут люди, у кого не все в порядке с подтверждением доходов.
Сразу оговорюсь: о подделке документов речи не идет.
Просто есть банки, которые более лояльны к заемщикам, чем другие банки.
И если кредитная история испорчена, если использован мат. капитал, если нужно провести рефинансирование с увеличением суммы кредита - вот и причина обратиться к брокеру (как минимум, на консультацию).
Опять же: как проводить рефинансирование.
Пример: заемщик хочет рефинансировать свой кредит, например, в АИЖК. Он рефинансирует - и теряет право на налоговый вычет (до 390000 рублей пролетают мимо, помахивая крылышками). А можно "и рыбку съесть и на жердочку присесть": можно и рефинансироваться по ставкам АИЖК, и вычет не потерять.

[Дмитрий Овсянников]

и это навсегда зависнет в кредитной истории

Отказы по ипотеке в БКИ не попадают. Они хранятся в информационной системе банка в том числе для отслеживания сроков моратория на повторную подачу заявки. Скорринг у 90% банков автоматизирован (а если говорить про топ 20, то у 100%). Живой человек подключается только на этапе андеррайтинга. Поэтому если отказали с текущими вводными, значит с теми же вводными откажут снова (при условии отсутствия обновлений в скорринг модели).

В БКИ много чего попадает. Просто есть четвертая часть кредитной истории, которая не общедоступная.
В банках проверками БКИ занимаются сотрудники службы безопасности, и это первая инстанция, которая проверяет заемщика.

[Дмитрий Овсянников]

Мы за год не провели ни одной сделки с ДельтаКредитом, но провели несколько сделок по программам ДельтаКредита.
....А потому, через другой банк получать кредит даже по программам ДК клиентам выгоднее.

Интересно. Я и не знала, что так бывает. А как это, расскажите? Т.е. деньги банка Дельта кредит, программа банка Дельта кредита, но сам кредитный договор на покупку ипотечной квартиры подписываешь не с Дельта Кредитом, а с каким то другим банком? И от него же(от другого банка) получаешь деньги. И платишь ежемесячно именно этому другому банку. Так?

Почти. Тинькоф тот же.
Но своих клиентов туда в страшном сне не поведу, потому как напрямую дешевле. А Овсянников тащит через посредника. Делаем выводы.

Тинькофф, в случае с ипотекой, работает не как банк, а как ипотечный брокер.
Формально, он деньги с клиентов не берет, но работает на агентских комиссиях, которые ему платят банки.
А поскольку комиссии готовы платить ограниченное количество банков, у заемщика выбор (при обращении к Тинькову) ограничен только теми банками, которые оплачивают работу Тинькова.
Причем: некий банк А, к примеру, готов либо платить комиссию своему агенту 0,5% (разово), либо предоставить скидку клиенту 0,5% (на весь срок пользования кредитом).
Тинькофф окажет услуги бесплатно для клиента, скидку по ставке клиенту не предоставит, а свою комиссию возьмет с банка.

[Дмитрий Овсянников]

Есть два банка. Ставки - одинаковые.
Второй банк выдает кредит деньгами первого банка.

Второй банк это какой то дочерний банк созданный Дельта Кредитом (из этого примера) , или какая то связанная с ним структура работающая под другим названием? Созданный для небогатых заемщиков, которым тоже нужен кредит, но они не могут платить большие комиссии. Примерно так?

Нет, не так.
Второй банк выступает в роли "сервисного агента".
То есть он оказывает некий сервис по выдаче денег.
Пример:
Допустим, банк 1 выдает кредит по ставке 10% годовых. Денег у него полно и хочется выдавать больше денег.
Банк 2 тоже хотел бы выдавать ипотечные кредиты, но не имеет для этого денег (чтобы поставить услугу на поток).
Банк 2 приходит в Банк 1 и говорит: "Давайте я буду выдавать кредиты, а потом эти кредиты буду у вас рефинансировать".
Что происходит дальше:
Банк 2 выдает кредит. Получает какую-то денежку в виде комиссии от клиента, получает от клиента деньги за 1, 2 месяц пользования кредитом, потом рефинансирует кредит в Банке 1.
Итог: у Банка 1 - кредит, с которого капают проценты,
Банк 2 - имеет деньги на выдачу новых кредитов и немножко заработал при выдаче кредита и за то время, пока кредит был на его балансе.

Заметьте:
Для клиента - ставки одинаковые: что он будет получать кредит в Банке 1, что в Банке 2.
Но поскольку Банк 1 и Банк 2 на одном поле, кто из них выдаст кредит - не понятно.
Банку 2 интересно, чтобы клиент получил деньги у него.
А потому, своим клиентам он может объявить поменьше комиссию, чем Банк 1.
Банк 2 также может получать какую-то комиссию от Банка 1 за сам факт выдачи кредита.
Потому что в противном случае, Банк 1 должен был бы держать сотрудников, занятых выдачу кредита, и платить им зарплату. А так, Банк 1 экономит на сотрудниках, и может часть сэкономленных средств заплатить Банку 2 в виде агентского вознаграждения.

Только при такой схеме, Банк 2 не работает как ипотечный брокер в чистом виде, потому что в отличие от чистого посредничества, Банк 2 организует и договорную базу, и процесс выдачи денег. То есть внешне все выглядит так, как будто кредит выдается не деньгами Банка 1, а деньгами Банка 2.

[Maxim D.]

Дмитрий Овсянников,
Мега интересно, большое спасибо за написанное!

[Jii]

Вторая причина: знание лучших программ.
Например, банк, где самая низкая ставка при рефинансировании, назван Вами не был.

БЕЗ комиссии за снижение ставки? Ниже сбера и АИЖК? Раскройте секрет)) плавающие также не считается.семейную ипотеку тоже не берём. Бывает % ниже, но доп комиссии, коммерция брокера опять же..
Москва.
П.с чисто из любопытства, у меня свежая ипотека по низкой(пока ещё на сегодня ставке), рефинансировать в ближайшее время точно нет смысла.

[Дмитрий Овсянников]

Вторая причина: знание лучших программ.
Например, банк, где самая низкая ставка при рефинансировании, назван Вами не был.

БЕЗ комиссии за снижение ставки? Ниже сбера и АИЖК? Раскройте секрет)) плавающие также не считается.семейную ипотеку тоже не берём. Бывает % ниже, но доп комиссии, коммерция брокера опять же..
Москва.
П.с чисто из любопытства, у меня свежая ипотека по низкой(пока ещё на сегодня ставке), рефинансировать в ближайшее время точно нет смысла.

Вам - любопытство, а я - деньги зарабатываю.
Так что когда будет не просто любопытство - обращайтесь.
Извиняйте за прямоту.